Как "изменить" банку (меняем кредитора)

Если вас не устраивают проценты по ипотеке, "эмигрируйте" в другой банк. Вы сможете сэкономить несколько десятков тысяч долларов.

Если вы: - кусаете себе локти, что выбрали банк, в котором высокие процентные ставки (например, вы платите 15% в СКВ, а сейчас реально взять ипотечный кредит под 11—12%) или взяли ссуду в национальной валюте (ставки по "жовто-блакытным" кредитам выше, чем по зеленым»), - нервничаете из-за необходимости выплаты ежемесячных комиссионных, которых во многих других банках нет, - вынуждены платить не только взносы по страхованию имущества, но и жизни — опять же, многие банки этого уже не требуют, — можно поменять кредитора.

Как это сделать?

Этап 1. Разведка боем.
1 Попытайтесь понизить процентную ставку в "родном" банке (если он для новых клиентов кредиты удешевил, а для вас осталась высокая ставка). Для этого нужно подать заявление. Если уполномоченный комитет вынесет негативный вердикт, можете готовить почву для "эмиграции" в другой банк.
2 Выберите новый банк. Для того чтобы получить максимальную выгоду от перехода к другому кредитору, интересуйтесь не только самыми низкими процентными ставками, но и комиссионными при получении и пользовании кредитом. Иначе вы рискуете поменять шило на мыло. Так, некоторые банки устанавливают высокую, до 2%, от суммы кредита, одноразовую комиссию при заключении договора ипотеки. Или берут ежемесячные комиссионные за пользование кредитом — до 0,35% от суммы остатка задолженности. Внимательно изучите все пункты договора. Может оказаться, что низкая процентная ставка — всего лишь наживка, которую "закинули" на определенное время, чтобы "клюнуло" побольше клиентов. А потом, получив богатый "улов", банк может повысить проценты.
3 Определите остаток задолженности перед банком, чтобы знать, какую сумму вы обязаны переодолжить. И подсчитайте, в какой ежемесячный платеж она выльется.

Этап 2. Бумажная волокита.
1 Определившись с симпатиями, подготовьте новый пакет документов: паспорт, справка из налоговой инспекции о присвоении идентификационного номера (семейные должны предоставить документы супруги/га), справки с места работы о занимаемой должности и доходах за последние 6 месяцев (с расшифровкой по месяцам), свидетельство о заключении брака. Некоторые банки также требуют справку о том, что заемщик не состоит на учете в психоневрологическом диспансере.
2 После этого ждите решения кредитного комитета облюбованного вами банка. Как правило, на это уходит неделя плюс-минус несколько дней.
3 Если комитет даст добро, передайте в первый банк гарантийное письмо от второго о выдаче суммы, необходимой для выплаты долга.
4 Получите разрешение от "старого" банка на проведение операции по досрочному погашению долга.

Этап 3. На финишной прямой.
1 Если все-таки ваш старый банк решит отпустить вас с миром и даст разрешение на операцию по погашению долга, представители нового банка проведут нотариальную сделку взятия в залог объекта кредитования (услуги нотариуса в среднем обойдутся в 150 у.е.). При этом средства со счета одного банка перечисляются на счет другого с учетом начисленных процентов на дату проведения сделки (во сколько обойдется оформление кредита, зависит от того, берет ли банк одноразовую комиссию за открытие счета, каковы платежи по страхованию жизни и имущества и др.). Это и есть финишная прямая перекредитования. По сути, новый банк перекупает ваш долг у предыдущего.

!!! Обязательно получите в первом банке справку о том, что вся задолженность погашена, и к вам нет никаких претензий.

5 распространенных вопросов
1 Существуют ли другие способы поменять кредитора?
Да. Вы закладываете дорогостоящее имущество (машину, загородный дом и т. д.). Под него получаете кредит в новом банке, расплачиваетесь с первым долгом и начинаете отношения в новом банке.
2 Все ли ипотечные ссуды можно рефинансировать?
Имеет ли значение, под залог какой недвижимости они выданы?
Сегодня можно рефинансировать все ипотечные кредиты.
3 Может ли банк в договоре об ипотеке запретить перекредитование?
Согласно новой редакции Закона "О защите прав потребителей" банк не может этого запретить.
4 Какие косвенные методы сдерживания клиентов используются банками для того, чтобы удержать клиентов?
Устанавливают высокие комиссионные за досрочное погашение ссуды. Но даже, если такой пункт "забит" в договоре, его можно оспорить в суде как противоречащий новой редакции Закона "О защите прав потребителей".
5 Может ли быть увеличена сумма кредита после того, как поменяешь банк?
Да. Но, как правило, она не должна превышать 90% от рыночной стоимости недвижимости, которая находится в залоге у банка.

Считаем выгоду
Предположим, год назад вы по ипотечной программе банка "А" купили 2-комнатную квартиру за $80тыс. Первый взнос составил 10% , т. е. банк выдал вам заем на $72тыс“. Кредит в долларах под 14% годовых вы взяли на 20 лет, выплачиваете его равными долями — значит, "тело" кредита, на которое начисляются проценты ежегодно уменьшается на $3,6тыс“. За пользование займом вы уплатите банку в течение 20 лет около $120тыс“. И тут вы узнаете о банке "Б", который дает кредиты в долларах под 11%.
Давайте считать: После первого года обслуживания в банке "А" "тело" вашего кредита уменьшилось до $68,4тыс, а за оставшиеся 19 лет набежит еще $109тыс“. Если же вы переметнетесь в банк "Б" (при этом оформив оставшиеся $68,4 тыс. долга под 11% годовых), то за 19 лет выплаты по процентам составят около $86тыс“. Правда, банк "Б", в отличие от банка "А", берет одноразовую комиссию в 2% от суммы займа за обслуживание кредитной линии. Этот дополнительный расход составит $68,4тыс“х2%=$1368.
Итак пользование кредитом в банке "Б" выльется в $87,5тыс. В результате такая "измена" банку "А" позволит сэкономить вам $21,5тыс“. — очень серьезная разница!

Источник: Газета "Сегодня", среда, 21 февраля 2007 Елена Литвиненко (Благодарим за помощь в подготовке материала сотрудников отделов ипотечного кредитования столичных банков Светлану Измайлову и Александра Панкратова).