аннуитет.

Как правило, в своих информационных и рекламных объявлениях банки не всегда указывают точный способ погашения займа, в большинстве случаев ограничиваясь стандартной формулировкой - "равными долями". Но под ней может подразумеваться и процент на остаток долга (когда погашение тела кредита происходит равными долями ежемесячно + процент на остаток долга), и аннуитет (когда ежемесячно платится фиксированная сумма, которая разбивается на платежи по телу кредита и на проценты).

"Процент на остаток долга"

Ежемесячный платеж состоит из погашения тела кредита (равные части на протяжении всего срока выплаты), + процент на остаток долга (остаток долга по мере выплаты кредита будет уменьшаться, следовательно, сумма процента тоже будет уменьшаться).

Рассмотрим пример:
Кредит - 24 000у.е. при 12% годовых (1% в месяц) на 10лет.
Погашение тела кредита:
2400у.е.в год/12мес = 200 в месяц;
24 000у.е. /10лет = 2400у.е. в год.
Точный расчет по месяцам (6 первых месяцев из 120)

Месяцы	сумма %	погашение тела кредита	всего к оплате	остаток по кредиту на конец месяца
1 месяц	240.00	200.00	440.00	24000.00-200.00=23 800.00
2 месяц	238.00	200.00	438.00	23800.00-200.00=23 600.00
3 месяц	236.00	200.00	436.00	23600.00-200.00=23 400.00
4 месяц	234.00	200.00	434.00	23400.00-200.00=23 200.00
5 месяц	232.00	200.00	432.00	23200.00-200.00=23 000.00
6 месяц	230.00	200.00	430.00	23000.00-200.00=22 800.00

По годам это будет выглядеть примерно так

Годы	сумма % за год	погашение тела кредита	всего к оплате	остаток по кредиту на конец года
1 год	2880.00	2400.00	5280.00	24 000.00-2400.00=21600.00
2 год	2592.00	2400.00	4992.00	21600.00-2400.00=19200.00
3 год	2304.00	2400.00	4704.00	19200.00-2400.00=16800.00
4 год	2016.00	2400.00	4416.00	16800.00-2400.00=14400.00
5 год	1728.00	2400.00	4128.00	14400.00-2400.00=12000.00
6 год	1440.00	2400.00	3840.00	12000.00-2400.00=9600.00
7 год	1152.00	2400.00	3352.00	9600.00-2400.00=7200.00
8 год	864.00	2400.00	3264.00	7200.00-2400.00=4800.00
9 год	576.00	2400.00	2976.00	4800.00-2400.00=2400.00
10 год	288.00	2400.00	2688.00	2400.00-2400.00=0.00

Равными долями или "Процент на остаток долга". Схема погашения кредита по годам.

По мере погашения кредита сумма ежемесячных выплат уменьшается за счет уменьшения суммы процентов.

Аннуитет

Ежемесячно Вы платите одну и ту же сумму: часть из которой идет на выплату %, оставшаяся часть - на погашение тела кредита.

Например:
Кредит - 24 000у.е. при 12% годовых (1% в месяц)
Еежемесячные выплаты - 350у.е.
Точный расчет по месяцам (6 первых месяцев из 120)

Месяцы	сумма %	погашение тела кредита	всего к оплате	остаток по кредиту на конец месяца
1 месяц	240.00	110.00	350.00	24 000.00-110.00=23 890.00
2 месяц	238.90	111.10	350.00	23 890.00-111.10=23 778.90
3 месяц	237.79	112.21	350.00	23 778.90-112.21=23 666.69
4 месяц	236.67	113.33	350.00	23 666.69-113.33=23 553.36
5 месяц	235.53	114.47	350.00	23 553.36-114.47=23 438.89
6 месяц	234.39	115.61	350.00	23 438.89-115.61=23323.28

По годам это будет выглядеть примерно так

Годы	сумма % за год	погашение тела кредита	всего к оплате	остаток по кредиту на конец года
1 год	2880.00	1320.00	4200.00	24000.00-1320.00=22686.00
2 год	2722.00	1478.00	4200.00	22686.00-1478.00=21202.00
3 год	2544.00	1656.00	4200.00	21202.00-1656.00=19546.00
4 год	2346.00	1854.00	4200.00	19546.00-1854.00=17692.00
5 год	2123.00	2077.00	4200.00	17692.00-2077.00=15615.00
6 год	1874.00	2326.00	4200.00	15615.00-2326.00=13289.00
7 год	1595.00	2605.00	4200.00	13289.00-2605.00=10684.00
8 год	1282.00	2918.00	4200.00	10684.00-2918.00=7766.00
9 год	932.00	3268.00	4200.00	7766.00-3268.00=4498.00
10 год	540.00	3660.00	4200.00	4498.00-3660.00=838.00
11 год	100.00	838.00	938.00	838.00-838.00=0.00

Аннуитет. Схема погашения кредита по годам.

По мере погашения кредита сумма ежемесячных выплат остается прежней, меняется только перераспределение внутри нее: доля процентов уменьшается, доля выплат по телу кредита - увеличивается.

Что лучше?

Первоначальные платежи при аннуитетной схеме всегда меньше, чем при "остатке на проценты". Ее могут себе позволить те Заемщики, для которых первоначальные платежи по схеме "проценты на остаток" слишком велики.

Ежемесячные платежи при аннуитетной схеме постоянны, следовательно, легче планировать свой бюджет.

Аннуитет неудобен при досрочном погашении кредита, при этом сумма ежемесячных платежей не уменьшается, а только сокращается срок кредита. У Вас не получится сегодня заплатить больше, с тем чтобы завтра платить меньше.

И самый большой недостаток аннуитетной схемы - это сумма пререплаты (коэффициент удорожкния кредита), которая всегда выше, чем при схеме "проценты на остаток".

Примерный процент удорожания аннуитета по сравнению со схемой "проценты на остаток".

Процентная ставка	Срок кредита
Процентная ставка	5 лет	10 лет	15 лет	20 лет
10%	8%	15%	23%	30%
12%	9%	18%	27%	35%
14%	10%	22%	32%	40%
16%	12%	24%	36%	45%
18%	13%	27%	39%	49%
20%	15%	30%	43%	52%

Практически на всех сайтах банков и на некоторых сайтах Агентств недвижимости есть кредитные калькуляторы для расчета ежемесячных выплат по кредиту. И конечно же Банк, в котором Вы будете оформлять кредит, предоставит Вам все точные расчеты.

<<< к началу страницы

При полном или частичном использовании материалов статьи, ссылка на "Я продаю/покупаю квартиру. Практическое пособие" обязательна.